¿Necesita mejorar su historial crediticio? Salir de un reporte negativo es clave para acceder a préstamos, tarjetas de crédito y otros servicios financieros.
Aquí le explicamos paso a paso cómo limpiar su hoja de vida financiera y aumentar su puntaje en DataCrédito y TransUnion de forma segura y legal.
Entender cómo funcionan estas centrales de riesgo es el primer paso para tomar el control de sus finanzas y abrir nuevas oportunidades.
¿Por qué es tan importante su historial crediticio?
Su historial crediticio es como su carta de presentación ante los bancos y entidades financieras. Es un registro de cómo ha manejado sus deudas.
En Colombia, las principales centrales de riesgo son DataCrédito Experian y TransUnion (antes Cifin). Ellas recopilan y califican su comportamiento.
Un buen puntaje demuestra que es una persona responsable con sus pagos. Esto le facilita el acceso a créditos con mejores tasas de interés.
Por el contrario, un reporte negativo puede cerrarle las puertas a un préstamo para vivienda, un crédito de vehículo o incluso un plan de celular pospago.
El primer paso: Pagar o negociar sus deudas pendientes
La forma más directa y efectiva de limpiar un reporte negativo es simple: pagar la deuda que lo generó. No hay atajos mágicos para esto.
Una vez que salde la obligación, la entidad con la que tenía la deuda está obligada a reportar el pago a las centrales de riesgo para actualizar su estado.
¿No puede pagar todo de una vez? No se preocupe. Hable directamente con la entidad acreedora. Muchas están dispuestas a negociar un acuerdo de pago.
Puede proponer un plan de pagos en cuotas que se ajuste a su bolsillo. Cumplir este nuevo acuerdo también le ayudará a salir del reporte negativo.
Consejo práctico: Siempre pida que cualquier acuerdo de pago quede por escrito. Guarde los comprobantes de pago como soporte de su cumplimiento.
¿Qué sigue vigente de la ley “Borrón y Cuenta Nueva”?
La famosa Ley 2157 de 2021, conocida como “Borrón y Cuenta Nueva”, ofreció una amnistía temporal para que millones de colombianos se pusieran al día.
Aunque el plazo de esa amnistía ya terminó para la mayoría, la ley dejó cambios permanentes en las reglas de Habeas Data (Ley 1266 de 2008).
Estos son los puntos que siguen vigentes y que debe conocer:
- Caducidad del dato negativo: Si una deuda no se paga, el reporte negativo debe ser eliminado después de 8 años desde que entró en mora.
- Tiempo de permanencia tras pagar: Si paga la deuda, el reporte negativo permanecerá por el doble del tiempo que duró la mora, con un máximo de 4 años.
- Doble comunicación previa: Para deudas pequeñas (menores al 15% de un salario mínimo), deben enviarle dos avisos antes de poder reportarlo.
- Consulta gratuita: Usted tiene derecho a consultar su historial de crédito gratis en cualquier momento en los canales oficiales.
¿Reporte injusto? Cómo corregir errores y fraudes
A veces, el reporte negativo no es su culpa. Puede ser un error del banco o, peor aún, una víctima de fraude o suplantación de identidad.
En Colombia, el robo de identidad para sacar créditos a nombre de otros es un delito común. Si esto le pasó, usted tiene derecho a que se elimine ese reporte.
La Corte Constitucional ha sido clara: los reportes por suplantación deben eliminarse y los cobros deben detenerse mientras se investiga.
Siga estos pasos para reclamar un reporte incorrecto:
- Contacte a la entidad financiera: Notifique inmediatamente al banco o empresa donde aparece la deuda que usted no la autorizó.
- Ponga la denuncia: Acuda a la Fiscalía General de la Nación y presente una denuncia formal por fraude o suplantación.
- Radique el reclamo en la central de riesgo: Con la copia de la denuncia, presente una reclamación formal ante DataCrédito o TransUnion.
Por ley, las centrales de riesgo tienen un plazo para corregir la información errónea una vez que usted presenta los soportes necesarios.
Construya un historial positivo desde cero (o de nuevo)
Tener un historial limpio es solo el comienzo. Ahora debe construir un puntaje positivo para que las entidades confíen en usted.
Si nunca ha tenido créditos o viene de un reporte negativo, empiece poco a poco. La clave es demostrar un comportamiento de pago puntual y responsable.
Aquí tiene algunas estrategias probadas para construir o reconstruir su vida crediticia:
- Empiece con productos de bajo riesgo: Solicite un plan de celular pospago o una tarjeta de crédito con un cupo bajo, como las para universitarios.
- Pague siempre a tiempo: Este es el factor más importante. Pagar incluso un día tarde puede afectar su puntaje. Programe recordatorios o pagos automáticos.
- Use su crédito con inteligencia: No utilice todo el cupo de su tarjeta. Intente mantener sus gastos por debajo del 70% del límite disponible.
- No cierre cuentas antiguas: La antigüedad de sus productos financieros cuenta. Una tarjeta de crédito antigua, incluso con poco uso, muestra un historial más largo.
- Evite el sobreendeudamiento: Como regla general, sus deudas mensuales no deberían superar el 30% de sus ingresos.
Canales oficiales para consultar y gestionar su historial
Consultar su historial es un derecho y una herramienta clave para controlar sus finanzas. Use siempre los canales oficiales y gratuitos.
Para DataCrédito Experian:
- Página web: La consulta gratuita se hace en www.midatacredito.com. Allí puede ver su historial y presentar reclamos.
- App móvil: Busque “Midatacrédito” en la tienda de aplicaciones de su celular.
- Teléfonos: En Bogotá (601) 423 2222 o a nivel nacional 01 8000 91 33 75.
- Email de contacto: [email protected].
Para TransUnion (antes Cifin):
- Página web: Ingrese a www.transunion.co para solicitar su reporte y hacer reclamos.
- WhatsApp: Puede contactarlos al número +57 1 3441 208.
- Teléfonos: Línea nacional 01-8000-124346 o en Bogotá al (601) 6500821.
- Sede principal: En Bogotá, en la Calle 100 # 7A 81, piso 8, con agendamiento previo.
¡Alerta! Cuidado con los tramitadores y las estafas
En internet y en la calle encontrará gente que promete “borrarlo de DataCrédito” de la noche a la mañana a cambio de dinero. Esto es una estafa.
Nadie puede eliminar un reporte negativo legal si la deuda es real y no se ha pagado. Estos tramitadores solo le quitarán su dinero.
Cualquier trámite para corregir o actualizar su historial debe hacerlo usted mismo a través de los canales oficiales. Son procesos gratuitos.
Alerta de seguridad: Revise su historial crediticio al menos cada tres meses. Es la mejor forma de detectar a tiempo si alguien está usando su identidad.
Mejorar su historial crediticio requiere paciencia y disciplina, pero es totalmente posible. El control de su futuro financiero está en sus manos.
Empiece hoy mismo consultando su reporte en los portales oficiales. Saber dónde está parado es el primer paso para trazar un plan de acción.
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